Vous réfléchissez à l’assurance emprunteur adaptée à votre crédit ? Dans le cadre d’un crédit immobilier, l’assurance emprunteur peut être systématiquement exigée. Il constitue un poste de dépense important et peut parfois même valoir près d’un tiers du coût total de l’opération. Pour optimiser financièrement l’achat de votre bien, vous devez alors considérer le choix de votre assurance emprunteur comme une étape importance dans votre processus d’obtention de crédit. Voici donc comment faire le choix de votre assurance emprunteur.
Choisir l’assurance emprunteur en fonction des garanties et des exclusions
Lorsque vous décidez d’obtenir un crédit immobilier, vous devez vous demander quelle assurance emprunteur choisir ? Quand viendra ensuite le moment de choisir votre assurance emprunteur, plusieurs éléments doivent entrer en ligne de compte. Parmi ces éléments, vous avez le type de garanties proposées. Il représente l’un des éléments les plus importants de l’assurance emprunteur.
Ainsi, certaines garanties sont obligatoires et d’autres sont facultatives. Au sein des garanties obligatoires vous avez la garantie décès et la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Les garanties facultatives qui sont toutefois fortement recommandées regroupent :
- L’Invalidité Permanente Totale (IPT),
- L’Invalidité Permanente Partielle (IPP),
- L’Interruption Temporaire de Travail (ITT).
En fonction des garanties auxquelles vous souscrivez, votre compagnie d’assurance peut soit rembourser la totalité du prêt restant dû, soit prendre en charge le paiement des mensualités pour une durée limitée. Vous devez alors opter pour des garanties qui s’adaptent le mieux à votre situation et vos finances. Par exemple, vous n’avez pas besoin d’une garantie perte d’emploi si vous travaillez en indépendant ou si la majorité de votre revenu est issue d’une activité hors activité salariale.
Par ailleurs, vous devez comprendre parfaitement les cas d’exclusions de garanties envisagés dans votre contrat d’assurance de prêt. Ainsi, la majorité des contrats prévoient des exclusions, c’est-à-dire le non-fonctionnement de la garantie. Elle cesse donc d’être fonctionnelle en cas de faits dus à la guerre, aux émeutes, aux actes de terrorisme, ou encore aux sinistres nucléaires. Par ailleurs, dans le cas où les faits sont dus à votre manque de responsabilité, ils peuvent également entraîner l’exclusion de votre garantie.
Choisir selon le coût
Si vous devez obligatoirement prendre en compte les garanties avant de choisir votre assurance emprunteur, vous devez également prêter une attention particulière à leur coût. Ainsi, lorsque les taux d’intérêt sont faibles, le montant de votre assurance emprunteur représente une part importante du coût total de votre crédit. Vous devez donc prendre le temps de comparer les différents organismes afin de choisir l’assurance-crédit qui vous convient.
Choisir en fonction des délais proposés pour la carence et la franchise
Toutes les garanties que vous pouvez choisir n’ont plus les mêmes valeurs lorsqu’il s’agit de délais de carence et de franchise. Certaines d’entre elles prévoient, par exemple, un délai de carence à compter de la signature du contrat. Pendant cette période, vous ne bénéficiez d’aucune prise en charge. Ce délai, plus ou moins long, peut parfois même s’étendre sur une durée de douze mois.
Par ailleurs, certaines garanties proposent des délais de franchises pendant les lesquels la compagnie d’assurance ne prend pas en charge votre indemnisation.
